Actualmente existen multitud de productos inmobiliarios que permiten a las personas mayores complementar su pensión para hacer frente a situaciones difíciles o para vivir de forma más desahogada. Dos de los ejemplos más comunes son la Renta Vitalicia y la Hipoteca Inversa, pero no todo el mundo tiene del totalmente claro en qué se diferencian estos dos conceptos.
Desde Hausstar nos gusta que nuestros clientes están al día de todas las novedades del mercado inmobiliario y queremos responder cualquier tipo de duda, así que vamos a tratar de diferenciar los aspectos esenciales que hay que tener claros entre estas dos modalidades.
La Renta Vitalicia Inmobiliaria
Este tipo de productos tratan de asegurar cierto capital a pensionistas distribuido en forma de renta, por lo general mensual, para toda la vida. Para ello, el propietario ha de vender la titularidad de su vivienda, pero sin desprenderse del derecho al uso y disfrute de la misma, lo que se conoce como usufructo. Sin embargo, la primera duda que surge a cualquier beneficiario de esta solución inmobiliaria es cómo se calcula esta cuantía mensual.
Lo primero que hay que llevar a cabo es un estudio de la esperanza de vida del propietario, centrándose en factores como su edad actual, su sexo o estado de salud, así como en el valor de mercado del inmueble. Estos parámetros determinan el valor de la Renta Vitalicia que se hará oficial ante notario público junto a las condiciones de pago (mensual, trimestral…) acordadas con el comprador.
El propietario original transmite entonces la nuda propiedad a un inversor o grupo de inversores desprendiéndose a la vez de sus gastos y gestión y obteniendo a su vez una paga periódica vitalicia sin verse obligado a abandonar su hogar.
La Hipoteca Inversa
Nuestro otro gran protagonista está diseñado para transformar un inmueble en una renta constante, sin perder la propiedad del mismo ni el derecho a su uso y disfrute hasta el fallecimiento del propietario.
Como su propio nombre indica, se trata de un préstamo garantizado a través de una hipoteca que se realiza con una entidad financiera o compañía aseguradora y también es un modelo enfocado especialmente a personas mayores de 65 años.
La característica más reseñable de la Hipoteca Inversa es que no se exigirá la devolución de los préstamos hasta el fallecimiento del propietario, de forma contraria a lo que sucede con una hipoteca normal y corriente. Del mismo modo, la deuda aumenta con el paso del tiempo en lugar de disminuir hasta que los herederos de la propiedad opten por asumirla, siempre y cuando tengan pensado quedarse con la vivienda.
Para calcular el importe que recibe el beneficiario también hay que tener en cuenta factores como el valor de la vivienda, la edad de la persona (o matrimonio) que firma el préstamo y la duración de la renta, que puede tener una fecha límite o ser vitalicia.
Comparativa entre ambos modelos
Normalmente, la renta vitalicia inmobiliaria está destinada a propietarios que no tienen herederos. Gracias a este producto recibirán una mensualidad mayor por esta propiedad y dejarán de estar obligados a abonar derramas extraordinarias de la comunidad como el IBI, pero esto reduce la herencia que queda para sus hijos o descendientes.
Por el otro lado, mediante la hipoteca inversa, la persona mayor no llega a desprenderse de la titularidad de su vivienda. Como principal contrapunto, la compensación que recibe es entre un 30% y un 50% menor que la que se suele percibir con la renta vitalicia. Otro punto a tener en cuenta es que la deuda que se acumula con la entidad financiera o la compañía aseguradora solo se exigirá al fallecer el beneficiario. A continuación, mostramos una comparativa punto por punto de ambos modelos:
Resumen Características Renta Vitalicia
Tipo de inmueble: La renta vitalicia se realiza sobre cualquier tipo de inmueble (viviendas, oficinas…).
Edad: Personas de 65 años o más.
Titularidad: El propietario original transmite la nuda propiedad y se reserva el usufructo de por vida.
Ventajas: Renta mensual vitalicia, no abandonar su hogar con la posibilidad de alquilarlo a un tercero, exime de abonar ciertos gastos de propietario como el IBI o derramas.
Cálculo de la renta: A partir del valor de mercado del inmueble y de la edad del transmisor de la nuda propiedad (suele ser entre el 30% y el 50% superior a la hipoteca inversa).
Al fallecimiento: El nudo propietario pasa a tener pleno dominio del inmueble.
Resumen Características Hipoteca Inversa
Tipo de inmueble: La hipoteca inversa incluye viviendas dependiendo de su valor y ubicación.
Edad: Personas de 65 años o más.
Titularidad: El propietario original conserva la titularidad del inmueble.
Ventajas: Renta mensual vitalicia, posibilidad de alquilar la vivienda a un tercero, posibilidad de cancelar la hipoteca en cualquier momento.
Cálculo de la renta: Se calcula teniendo en cuenta el valor hipotecario de tasación y la edad del propietario.
Al fallecimiento: Los herederos reciben la propiedad con un plazo de entre 6 y 12 meses para hacer frente a la deuda.
No hay que olvidar que la hipoteca inversa se trata de un crédito con garantía hipotecaria que concede una entidad financiera o una aseguradora, mientras que la renta vitalicia es un contrato entre un propietario y un inversor. El primero trasmite la titularidad de la vivienda, pero mantiene el uso y disfrute de la misma de forma vitalicia.
Para cualquier tipo de dudas, en Hausstar contamos con un equipo de profesionales expertos en este sector que pueden realizar una valoración de Hipoteca Inversa o renta vitalicia para cualquier inmueble.